衣食住行，老百姓的刚需，无论互联网如何发展，饭总是要吃的。我们做小微信贷业务，尤其是个人生产经营贷款，有大量的餐饮客户，银行很关心他们的现金流，很关心他的周转率，以及不同品牌、规模的差异性竞争力。

　　包括洋快餐，还有本土品牌海底捞、真功夫、永和大王、小肥羊、味千拉面、大娘水饺等，他们有一定的竞争力，其融资能力、抗风险能力相对较高。其中的优质企业、上市公司，大多都与银行的总分行有深度合作，风险资本会更加敏感，对优质企业趋之若鹜，早早地介入。中小银行甚至没有机会与之合作。

　　本次疫玩加电竞情爆发，餐饮行业首当其冲。这些年经营状况不太好的全聚德，其股价在新年开市4天跌幅为-14.44%。西贝董事长贾国龙表示，账上现金流抗不过3个月。西贝在全国60多个城市有400多家门店基本都已暂停，预计春节前后的一个月时间将损失营收7-8亿元。西贝主要的压力在人工成本和房租，大概占30%，房租占10%。2万多员工，一个月工资1.56亿，三个月大概4、5个亿。西贝董事长说，哪个企业会储备那么多现金，如今只能贷款给员工发工资。

　　即使这些企业能够坚持到疫情过后，但是，过去的时间作为沉没成本一去不复返，对于这些企业的年报仍然是不极其不利的影响。

　　绝大多数是以小饭馆、小餐厅单店形式存在，规模小，抗风险能力弱，信用资产不足，很难获得银行贷款。同质化严重，员工流动性大，人工成本高（主要是厨师工资），行业竞争惨烈，收入稳定和利润率较高的只是极少数的佼佼者。这类客户往往被大银行抛弃，只有小银行、基层银行做一些鸡肋业务，贷款金额低的3-5万元，多的10-200万元。

　　有数据显示，小规模餐饮企业的主要成本压力来自工资和租金，员工工资和五险一金、租金合计达76.46%，偿还贷款占13.98%。

　　虽然餐饮店的毛利率相对较高，负债率偏低，但极度依赖于流水现金储备有限，甚至基本不储备现金，日常运营依托于单店的流水滚动。一旦遇到突发事件，立即面临关闭的压力。

　　事实上，小型餐饮企业遇到的突发事件还真不少，比如卫生防疫事件，创建卫生城市、创建文明城市检查、全市卫生大检查等等，必须关门歇业。还有的，遇到餐馆老板家庭的红白事、本人或厨师或家人疾病、极端天气、其他事件，门店关门意味着流水中断，发工资、缴房租都困难。再加上这些年房租大幅度上涨，不少个体户餐厅、过度扩张的连锁餐厅可能倒闭。若疫情持续，多数餐厅熬不过三个月，还会陷入开张与关张的两难。

　　虽然同规模、同类型的餐饮企业同质化严重，但是对于不同类型不同特色的餐饮企业，却存在着巨大的差异，包括经营特点、生产流程、成本结构、毛利率、周转率、翻台率，人工成本、折旧摊销等等，差别很大，需要做信贷调查时取得足够的证据，包括主料采购单据、辅料采购单据、员工工资、后厨房承包协议等，进行详细的调查分析。

　　新冠疫情加上人们对餐饮便捷需求，可能会产生两个重要的影响，一是监管更加严格，行业标准、硬件设施会有一定的提升；二是外卖替代了一大批线下订单。这两个影响也是个行业洗牌的过程，品牌形象好、经营实力强的会抢占更多的市场份额，而规模小的非正规经营实体，可能会遇到更大的挑战。